記者 張燕 | 北京報道

　　日前,，江蘇,、北京、深圳三地銀監(jiān)局和人民銀行分行先后發(fā)文,，提示轄內(nèi)銀行個人其他消費貸款大幅增長,，存在部分資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的風(fēng)險，并要求加強個人消費貸款管理,，防范信貸資金違規(guī)進入房地產(chǎn)市場,。

　　中國人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，今年1—7月月均新增居民中長期貸款(主要是按揭貸款)4677億元,，相比去年下半年減少500億元;新增居民中長期貸款占新增貸款的比重(月均)為39%,，相比去年下半年下降26個百分點,。 同時Wind數(shù)據(jù)顯示，今年前7個月,，居民新增消費性短期貸款1.06萬億元,，累計同比多增7137億元，而去年全年僅新增消費性短期貸款8305億元,。

　　分析人士指出,，短期消費性貸款的爆發(fā)式增長，或多或少與消費貸流入房地產(chǎn)市場有關(guān),。尤其是在今年一二線城市陸續(xù)推出房地產(chǎn)市場限購政策之后,，雖然消費貸用做房貸被政策明令禁止，銀行也有較為嚴格的風(fēng)控手段,，但從結(jié)果上看,，依然存在“漏網(wǎng)之魚”。

　　首付不夠消費貸來湊

　　《中國經(jīng)濟周刊》記者近日走訪多家北京市內(nèi)房屋買賣中介后發(fā)現(xiàn),，此前為促進成交量,，部分中介開始向購房者推薦首付貸、抵押貸,，以及墊資業(yè)務(wù),，自2016年首付貸被監(jiān)管部門叫停之后，已經(jīng)鮮少有中介或者金融機構(gòu)直接提供,。不過,，不少消費貸款經(jīng)過操作后化身為首付貸，開始流入房地產(chǎn)市場,。

　　多家中介的房屋買賣經(jīng)紀人均向記者介紹,，如果購房者存在首付款項不足的情況，中介可以幫忙進行所需款項拆借,。如果購房者名下沒有房產(chǎn),，還可以通過多筆信用貸的方式湊齊首付款項。

　　西壩河附近一家中介的經(jīng)紀人透露,，可以協(xié)助購房者在不同的銀行辦理2到3筆不超過30萬元的信用貸款，貸款利息在5.5%左右,，還款周期5年,。如果購房者名下有房產(chǎn)，在提供房產(chǎn)證的情況下,，單筆貸款的最高額度可以達到50萬元,，利率在4.5%左右，同樣是5年的貸款周期,。該經(jīng)紀人介紹,，這些貸款不會涉及到個人征信使用,，購房者后續(xù)的房貸仍然可以正常進行。

　　在問到這些消費貸款的具體使用時,，幾家中介的經(jīng)紀人告訴《中國經(jīng)濟周刊》記者,，由于銀行對消費貸款的用途嚴格監(jiān)管，再加上部分銀行的消費貸款不允許提現(xiàn),，中介可以通過中間企業(yè)幫助購房者進行貸款轉(zhuǎn)換,。“我們可以通過中間平臺把貸款轉(zhuǎn)成其他用途或者直接提現(xiàn)到你的賬戶,，只要繳納大概0.5%的‘通道’費用就可以,。”另一名中介經(jīng)紀人稱,，這樣一來,，系統(tǒng)監(jiān)控的每一筆資金看起來都是合法合規(guī)并有明確用途的。

　　銀行自查效果難言理想

　　早在今年一季度,，多個監(jiān)管部門就曾聯(lián)合表態(tài),，嚴禁“穿著各種馬甲”的首付貸流入房地產(chǎn)市場。3月底,，央行營業(yè)管理部,、北京銀監(jiān)局、北京市住建委,、北京住房公積金管理中心四部門曾聯(lián)合印發(fā)通知,，要求對使用首付貸等金融產(chǎn)品加杠桿的客戶，應(yīng)拒絕發(fā)放貸款,，嚴禁以消費貸,、個人經(jīng)營性貸款等名義貸出資金用于支付購房首付。

　　易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進表示,，嚴查消費貸流向房地產(chǎn)市場,，是對樓市調(diào)控的一個重要補充，也釋放出樓市調(diào)控不會松動的信號,。目前,，北京樓市出現(xiàn)企穩(wěn)態(tài)勢，若市場出現(xiàn)反彈,，不排除調(diào)控進一步升級的可能性,。

　　多名銀行內(nèi)部人士告訴記者，今年以來各地銀行業(yè)金融機構(gòu)的個人經(jīng)營性貸款和個人消費貸款規(guī)?？焖僭鲩L,，從市場情況的反應(yīng)來看，個別銀行發(fā)放的上述兩類貸款確實存在違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的情況,?！安慌懦磥硌胄型y監(jiān)會也會出臺相關(guān)的意見,，指導(dǎo)銀行規(guī)范個人消費貸款，防止消費貸款繼續(xù)違規(guī)流入房地產(chǎn)市場,?！?/p>

　　從日前北京、江蘇,、深圳三地銀監(jiān)局發(fā)布的文件來看,，消費貸款違規(guī)進入房地產(chǎn)市場的事情已經(jīng)引起了監(jiān)管部門的注意。9月5日,，北京銀監(jiān)局,、央行營業(yè)管理部聯(lián)合印發(fā)的通知中，要求轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)重點檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的情況,，其中明確要求銀行自查對象為單筆20萬元以上消費貸,，并著重關(guān)注房抵貸、短期內(nèi)辦理2筆及以上消費貸款,、貸后短期回流至借款人賬戶等7項特征,。江蘇、深圳等省市也相繼發(fā)布了相關(guān)的監(jiān)管通知,。

　　上述銀行內(nèi)部人士認為,，盡管各地銀行已經(jīng)在積極落實監(jiān)管要求，且一些銀行早已定期開展自查行動,，但自查效果難言理想,。在他看來，監(jiān)管更加關(guān)注長期,、大額消費貸款,，至于監(jiān)管對于違規(guī)存量業(yè)務(wù)的處理和增量業(yè)務(wù)會做何調(diào)整，目前無法得知,。

　　資金多次轉(zhuǎn)賬后難追查

　　作為消費貸發(fā)放的源頭,，銀行又該如何規(guī)范消費貸的審核和發(fā)放?

　　業(yè)內(nèi)人士介紹，目前銀行的普遍做法是,，針對30萬元以上的抵押貸款,，在放款時要求只能刷卡或委托支付使用，如此一來可以通過系統(tǒng)監(jiān)控到每一筆與該銀行卡有關(guān)的交易動向,，一旦資金出現(xiàn)可疑操作或流向房地產(chǎn)市場,，銀行會立馬收貸;30萬元以下的信用貸款，對于選擇提現(xiàn)的用戶要求在申請時明確貸款用途,，并提供后續(xù)消費小票供貸后檢查，一旦出現(xiàn)實際用途與申請用途不符的情況,，銀行會啟動系統(tǒng)追查資金流向,，如果違反監(jiān)管流入房地產(chǎn)市場,，也會實行收貸。

　　“盡管銀行出臺了相應(yīng)的資金流向監(jiān)管措施,，但是實際操作起來仍然有一定難度,。”招商銀行負責(zé)貸款發(fā)放的一名業(yè)務(wù)經(jīng)理告訴記者,，如果貸款人有心將卡內(nèi)的資金通過多次轉(zhuǎn)賬或者其他避開監(jiān)管的方式提現(xiàn),，系統(tǒng)很難對后續(xù)的每一筆交易都進行核查。至于額度略低的信用貸款,，雖然銀行要求貸款者明確貸款用途,，但是事實上也很難對每一筆交易進行核實?！罢嬲龑γ恳还P貸款實現(xiàn)實時監(jiān)控或者事后監(jiān)控,，需要投入大量的人力和財力，從現(xiàn)在來看,，主要還是依靠購房者的自律,。”

　　“對于一些急需提升業(yè)績的銀行工作人員或者銀行來說,，即使他本身知道這筆貸款有可能會流入房地產(chǎn)市場,，但是在貸款帶來的利益面前，也不會太在意這件事,?！痹摌I(yè)務(wù)經(jīng)理告訴《中國經(jīng)濟周刊》記者，按揭貸款的利率本身要比消費貸款低,，樓市政策收緊后,，各家銀行都在大力推廣消費貸。在這種情況下,，難免會有一些漏洞被部分中介和機構(gòu)所利用,。