存量按揭利率調(diào)整的三個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題兩種路徑怎么選(2)

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2023-09-07 13:21:49 金融界

存量按揭利率調(diào)降還有助于降低居民部門的負(fù)債壓力,，為擴(kuò)大消費(fèi)提供了基礎(chǔ)，從需求端為經(jīng)濟(jì)修復(fù)提供進(jìn)一步的支持,。我們測(cè)算每戶貸款每年減少5000元利息支出,，將可以帶動(dòng)3000-3500元的消費(fèi)支出，而全社會(huì)消費(fèi)有望增加1200-1400億元,，對(duì)應(yīng)0.10-0.12個(gè)百分點(diǎn)的名義GDP增速,。

▍后市展望：

近期地產(chǎn)利好政策的頻繁出臺(tái)對(duì)債市形成一定壓力，長(zhǎng)債利率回升至2.6%的關(guān)鍵點(diǎn)位之上,，預(yù)計(jì)短期寬地產(chǎn)預(yù)期,、股債蹺蹺板等因素對(duì)債市擾動(dòng)仍將持續(xù)，但后續(xù)若政策出盡而基本面修復(fù)難以超預(yù)期,，疊加貨幣政策維持寬松、銀行體系持續(xù)控制負(fù)債成本,、儲(chǔ)蓄資金流向理財(cái)?shù)鹊筒ǚ€(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品,，中期視角下長(zhǎng)債利率可能仍有下行的空間。

▍風(fēng)險(xiǎn)因素：

貨幣政策不及預(yù)期,；經(jīng)濟(jì)修復(fù)不及預(yù)期,；文中相關(guān)測(cè)算存在較大誤差等。

近一周時(shí)間內(nèi),，農(nóng)業(yè)銀行,、郵儲(chǔ)銀行、工商銀行,、建設(shè)銀行,、中國(guó)銀行,、光大銀行、招商銀行,、平安銀行等多家銀行在公眾平臺(tái)對(duì)存量房貸的部分疑問(wèn)進(jìn)行了不同程度的解答,。多家銀行明確，“認(rèn)房不認(rèn)貸”后被認(rèn)定為首套房的存量個(gè)人商業(yè)性住房貸款,，符合調(diào)整范圍,。

多方發(fā)聲的情況下，存量房貸利率下調(diào)還是存在諸多疑點(diǎn)有待厘清,。記者注意到,，部分城市公布的首套房貸利率下限的標(biāo)準(zhǔn)并不含括2019年10月之前的情況，也就是LPR利率改革之前的政策下限標(biāo)準(zhǔn),。而部分城市公布的2019年10月之前房貸利率并沒(méi)有設(shè)定加點(diǎn)值,，只有在LPR基礎(chǔ)上的上浮的比例。

其中,，北京僅公布了2019年10月至今,，北京地區(qū)首套商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限為相應(yīng)期限的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）+55個(gè)BP。央行北京分行公開(kāi)表示,，正研究LPR改革之前的存量首套房貸利率如何調(diào)整,。

同時(shí)，記者還留意到,，2019年10月之后也有部分借款人選擇了固定利率,，固定利率并不涉及加點(diǎn)。對(duì)此,，光大銀行明確表示,，固定利率客戶可以向光大銀行申請(qǐng)降低首套房貸款利率。調(diào)整后,，利率類型仍為固定利率,。工商銀行方面也公開(kāi)表示，當(dāng)前執(zhí)行固定利率或基準(zhǔn)利率定價(jià)的存量房貸,，需由客戶向銀行主動(dòng)申請(qǐng)利率調(diào)整,，先按照中國(guó)人民銀行公告[2019]第30號(hào)相關(guān)要求轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款，再按上述調(diào)整規(guī)則調(diào)整貸款利率,。

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