何時(shí)調(diào),、如何調(diào),？市場(chǎng)熱議存量房貸新政，多地銀行：等待細(xì)則出臺(tái)(5)

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2024-09-29 10:52:32 新浪財(cái)經(jīng)

對(duì)此,，東方金誠(chéng)首席宏觀分析師王青表示,，存量房貸在本行內(nèi)實(shí)施“轉(zhuǎn)按揭”,，即存量房貸利率重定價(jià)，與去年9月的調(diào)降路徑相同,。之所以強(qiáng)調(diào)“初期會(huì)在本行內(nèi)實(shí)施轉(zhuǎn)按揭”,，主要是因?yàn)楫?dāng)前存量房貸仍屬銀行高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),，允許跨行轉(zhuǎn)按揭，會(huì)加劇銀行之間的競(jìng)爭(zhēng),，特別是對(duì)存量房貸規(guī)模占比較高的大行會(huì)產(chǎn)生較大沖擊,。

“對(duì)于購(gòu)房者而言，實(shí)際辦理轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)時(shí)需要對(duì)房產(chǎn)進(jìn)行重新評(píng)估,，那么如果房產(chǎn)估值下降,，可能會(huì)導(dǎo)致可貸款的金額減少?！痹撊耸刻嵝训?，如果房?jī)r(jià)下跌，可能會(huì)影響到轉(zhuǎn)按揭操作中的貸款額度,，給房主帶來(lái)額外的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān),。此外,，還要注意業(yè)務(wù)過(guò)程中可能產(chǎn)生的費(fèi)用和時(shí)間成本問(wèn)題，以及由于個(gè)人信用狀況的變化,，對(duì)新貸款申請(qǐng)結(jié)果帶來(lái)的不確定性,。

海外的轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)是如何操作的呢？

民生宏觀團(tuán)隊(duì)分析認(rèn)為,，以美國(guó)為例,，在2008年金融危機(jī)期間，該國(guó)推出了住房可負(fù)擔(dān)再融資計(jì)劃（HARP）,，旨在幫助困境中的房主通過(guò)降低利率或延長(zhǎng)貸款期限來(lái)減輕還款壓力,。

此外，日本的轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)主要依靠合同條款的創(chuàng)新來(lái)優(yōu)化貸款條件,。例如,，日本住房金融公司（JHF）提供的“Flat 35”產(chǎn)品允許借款人選擇固定利率的長(zhǎng)期按揭貸款，以應(yīng)對(duì)利率變動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),。居民可申請(qǐng)還款前十年0.25%折扣,、前五年額外0.25%折扣，同時(shí)利率每月審查一次,，有概率更改合同中的固定利率,。

從實(shí)施主體來(lái)看，美國(guó)的轉(zhuǎn)按揭政策由政府主導(dǎo),，設(shè)立特定目的機(jī)構(gòu)來(lái)收購(gòu)銀行的存量房貸,，既保證了商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表健康，又確保了按揭政策實(shí)施的范圍和效果,；日本則通過(guò)創(chuàng)新合同條款,，如“Flat 35”提供的長(zhǎng)期固定利率貸款，來(lái)吸引借款人進(jìn)行轉(zhuǎn)按揭,，從而降低利率風(fēng)險(xiǎn),。

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(責(zé)任編輯：?jiǎn)虌?TT0002)

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