何時調(diào)、如何調(diào)？市場熱議存量房貸新政,，多地銀行：等待細(xì)則出臺(5)

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2024-09-29 10:52:32 新浪財經(jīng)

對此,，東方金誠首席宏觀分析師王青表示，存量房貸在本行內(nèi)實施“轉(zhuǎn)按揭”，即存量房貸利率重定價，與去年9月的調(diào)降路徑相同。之所以強(qiáng)調(diào)“初期會在本行內(nèi)實施轉(zhuǎn)按揭”,，主要是因為當(dāng)前存量房貸仍屬銀行高收益、低風(fēng)險的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),，允許跨行轉(zhuǎn)按揭,，會加劇銀行之間的競爭，特別是對存量房貸規(guī)模占比較高的大行會產(chǎn)生較大沖擊,。

“對于購房者而言,，實際辦理轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)時需要對房產(chǎn)進(jìn)行重新評估，那么如果房產(chǎn)估值下降,，可能會導(dǎo)致可貸款的金額減少,。”該人士提醒道,，如果房價下跌,，可能會影響到轉(zhuǎn)按揭操作中的貸款額度，給房主帶來額外的財務(wù)負(fù)擔(dān),。此外,，還要注意業(yè)務(wù)過程中可能產(chǎn)生的費(fèi)用和時間成本問題，以及由于個人信用狀況的變化,，對新貸款申請結(jié)果帶來的不確定性,。

海外的轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)是如何操作的呢？

民生宏觀團(tuán)隊分析認(rèn)為,，以美國為例,，在2008年金融危機(jī)期間,，該國推出了住房可負(fù)擔(dān)再融資計劃（HARP）,，旨在幫助困境中的房主通過降低利率或延長貸款期限來減輕還款壓力。

此外，日本的轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)主要依靠合同條款的創(chuàng)新來優(yōu)化貸款條件,。例如,，日本住房金融公司（JHF）提供的“Flat 35”產(chǎn)品允許借款人選擇固定利率的長期按揭貸款，以應(yīng)對利率變動帶來的風(fēng)險,。居民可申請還款前十年0.25%折扣,、前五年額外0.25%折扣，同時利率每月審查一次,，有概率更改合同中的固定利率,。

從實施主體來看，美國的轉(zhuǎn)按揭政策由政府主導(dǎo),，設(shè)立特定目的機(jī)構(gòu)來收購銀行的存量房貸,，既保證了商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表健康，又確保了按揭政策實施的范圍和效果,；日本則通過創(chuàng)新合同條款,，如“Flat 35”提供的長期固定利率貸款，來吸引借款人進(jìn)行轉(zhuǎn)按揭,，從而降低利率風(fēng)險,。

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(責(zé)任編輯：喬嬌 TT0002)

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