即便如此，商業(yè)銀行仍存在無(wú)法覆蓋的人群,，尤其是缺乏銀行借貸記錄的中低收入年輕群體,。如何補(bǔ)位？消費(fèi)金融公司應(yīng)運(yùn)而生,。

“‘小額,、短期、分散’是消費(fèi)金融公司需要堅(jiān)持的原則,?！敝袊?guó)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，從實(shí)踐看,，消費(fèi)金融公司的戶均貸款多在1萬(wàn)元以下,，貸款期限通常在1年以內(nèi)。

招聯(lián)消費(fèi)金融公司總經(jīng)理章楊清表示,，目前公司用戶涵蓋了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)覆蓋不到的低學(xué)歷,、中低收入年輕人群，其中大專及以下學(xué)歷客戶占比72%,，34歲以下客戶占比83%,。

“相應(yīng)地，消費(fèi)金融公司放款的價(jià)格也比銀行高,，通常為日息萬(wàn)分之五,。”銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人表示，按照監(jiān)管規(guī)則,，消費(fèi)金融公司的風(fēng)險(xiǎn)容忍度相對(duì)較高,，在開展風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)時(shí)確保能全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)即可，其中包含資金成本,、風(fēng)險(xiǎn)成本,、資本回報(bào)要求、市場(chǎng)價(jià)格等因素,。

辨別風(fēng)險(xiǎn)不可少

相較于商業(yè)銀行,、消費(fèi)金融公司，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)則勝在“依消費(fèi)場(chǎng)景而生”和增值服務(wù),。

以京東白條為例,，它在京東商城的購(gòu)物結(jié)算場(chǎng)景中嵌入分期付款的借貸業(yè)務(wù)，消費(fèi)者若選擇“打白條”,，可以最長(zhǎng)賒賬30天,，即免息延后30天付款，或者最長(zhǎng)24期的分期付款,。

“場(chǎng)景為王”已在業(yè)內(nèi)成為共識(shí),。為此，商業(yè)銀行,、消費(fèi)金融公司也在加快打造“場(chǎng)景細(xì)分產(chǎn)品”,。

其中，招商銀行已將支付方式接入滴滴出行平臺(tái),。同時(shí),，該行將“掌上生活A(yù)pp”作為信用卡線上經(jīng)營(yíng)的重要入口，集合餐飲,、觀影,、商城、機(jī)票,、酒店,、海外購(gòu)物等平臺(tái)，把消費(fèi)信貸產(chǎn)品嵌入其中,。截至目前,，該APP綁定用戶數(shù)已超過(guò)4000萬(wàn)。

消費(fèi)金融公司則借助股東客戶資源拓展場(chǎng)景,。例如,，招聯(lián)消費(fèi)金融公司將消費(fèi)分期業(yè)務(wù)與母公司招行、中國(guó)聯(lián)通的線上線下多個(gè)商圈打通,，與中國(guó)聯(lián)通聯(lián)合推出“分期購(gòu)合約機(jī)”,，用戶可申請(qǐng)零首付免息分期購(gòu)買聯(lián)通合約機(jī),。

然而，不斷拓展的“場(chǎng)景”也被一些不法分子盯上,，借機(jī)實(shí)施詐騙,，借款人對(duì)此需高度警惕。公安機(jī)關(guān)近期接到部分淘寶用戶舉報(bào),，“賣家”以退款為由,，誘騙用戶在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上借款。

首先,，不法分子冒充淘寶“賣家”與消費(fèi)者聯(lián)系,，稱此前發(fā)貨質(zhì)量不好需回收，現(xiàn)要向消費(fèi)者退款120元,。然后,，不法分子將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的鏈接發(fā)給消費(fèi)者，引誘其填寫一系列身份信息和相應(yīng)的金額,，如1000元,，提交后消費(fèi)者隨即收到金額到賬的提示，實(shí)際上這并非退款,，而是網(wǎng)貸平臺(tái)的借款,。最后,，不法分子讓消費(fèi)者將多余的880元轉(zhuǎn)賬給自己,，隨即消失，留下“被負(fù)債”1000元的消費(fèi)者,。

與這一手法類似,，一些不法分子還盯上了消費(fèi)金融公司，利用偽基站生成官方客服電話,、假扮客服人員,，讓借款人將還款打至其個(gè)人賬戶。為此,，多家消費(fèi)金融公司均發(fā)布公告,，稱接收還款均為公司賬戶，借款人不要輕信不明渠道提供的還款方式,。

“由于消費(fèi)金融公司直接面向個(gè)人,，尤其是中低收入群體，這部分客戶往往缺乏金融知識(shí)和自我保護(hù)意識(shí),?！敝袊?guó)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，根據(jù)監(jiān)管要求,，消費(fèi)金融公司應(yīng)做好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù),，在業(yè)務(wù)辦理中遵循公開透明原則,，充分履行告知義務(wù)。